Même inoccupé, un logement est exposé aux risques (incendie, inondation, vandalisme). L’assurance propriétaire non-occupant (PNO) permet au propriétaire d’être indemnisé en cas de sinistre. Elle concerne aussi bien les logements inhabités que les maisons et les appartements loués à un tiers. Pour mieux comprendre ce que recouvre cette assurance PNO, Toutvabiens fait le point en détail.
Quelles sont les garanties offertes par l’assurance propriétaire non-occupant ?
Comme son nom l’indique, l’assurance propriétaire non-occupant aussi appelée PNO, permet de couvrir les frais relatifs à un sinistre lorsqu’un bien est inoccupé. Elle est également utile lorsque le logement est mis en location et que :
- le locataire n’est pas assuré ;
- son assurance ne couvre pas les dégâts ;
- le locataire n’est pas responsable du sinistre.
L’assurance propriété non-occupant interviendra donc, notamment, en cas :
- de vice de construction ayant entraîné un dommage (dégât des eaux, dysfonctionnement électrique) ;
- de catastrophes naturelles reconnues par l’État ;
- de vol ou de vandalisme dans un logement non occupé.
Elle permet également de protéger le propriétaire en cas de dommages causés aux voisins ou à un tiers. C’est le cas, par exemple, si une fuite d’eau provenant de votre appartement provoque des dégâts dans les autres logements de l’immeuble. Enfin, les actions des locataires à l’encontre du bailleur sont en principe couvertes par l’assurance PNO.
L'assurance propriétaire non-occupant est-elle obligatoire ?
Depuis la loi ALUR du 24 mars 2014, l’assurance PNO est obligatoire lorsque le bien immobilier se situe au sein d’une copropriété. Elle couvre dans ce cas, le logement et ses annexes (garage et cave notamment). À noter que si vous occupez votre appartement ou votre maison, vous devez obligatoirement souscrire à une assurance habitation.
A contrario, si vous êtes propriétaire d’une maison individuelle, vous n’avez pas l’obligation de souscrire à une assurance PNO.
Elle est néanmoins fortement conseillée. En effet, lors d’une période de vacances, votre logement ne sera pas protégé. En cas de sinistre (incendie, par exemple), vous ne pourrez donc prétendre à aucune indemnisation. Par ailleurs, il existe un grand nombre de sinistres potentiels qui ne pourront pas être imputés à votre locataire (gel, tempête, inondation). Enfin, l’assurance PNO vous protège d’un locataire peu scrupuleux qui aurait oublié, par exemple, de renouveler son assurance.
Quelles différences avec l’assurance multirisque habitation ?
Alors que l’assurance PNO est souscrite par un propriétaire non-occupant, l’assurance multirisque habitation concerne les personnes vivant dans un logement qu’elles soient propriétaires ou locataires.
Assurance propriétaire non-occupant : quel budget prévoir ?
Le coût d’une assurance PNO peut varier en fonction du prestataire, des caractéristiques du logement et des garanties sélectionnées par le propriétaire. En moyenne, les assureurs traditionnels proposent des contrats entre 75 € et 120 € l’année. En souscrivant à une assurance PNO en ligne, vous pourrez trouver des offres à partir de 60 € annuels.
Les tarifs des assurances propriétaire non-occupant demeurent bien moins élevés que ceux affichés par les assurances multirisques habitations (MRH). Les primes de ces dernières sont en effet 3 à 4 fois plus élevées que celles des assurances PNO. Cet écart significatif s’explique, en grande partie, par le nombre de sinistres pris en charge chaque année. Les MRH sont, en effet, bien plus souvent amenées à intervenir pour indemniser les souscripteurs.
Si vous louez votre bien immobilier, sachez que l’ensemble des primes payées dans le cadre d’un contrat d’assurance propriétaire non-occupant est déductible de vos revenus fonciers.
