Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif phare destiné à faciliter l’accession à la propriété, particulièrement pour les primo-accédants.
Avec les récentes évolutions réglementaires en 2025, le PTZ s’ouvre encore davantage, rendant l’acquisition d’un bien immobilier neuf ou ancien plus accessible.
Mais comment se déroule précisément le remboursement du PTZ ? Focus sur le fonctionnement du prêt à taux zéro et, surtout, sur ses modalités de remboursement.
PTZ : ce qui change en 2025
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ connaît un élargissement majeur. Il est désormais accessible pour l’achat de maisons individuelles neuves, partout en France, et plus seulement pour les appartements ou les travaux dans l’ancien. Cette évolution marque un tournant car le PTZ peut désormais financer :
- Jusqu’à 30 % pour une maison neuve
- Jusqu’à 50 % pour un appartement neuf
Ces mesures s’appliquent jusqu’au 31 décembre 2027, offrant un coup de pouce significatif à l’accession à la propriété.
Le Prêt à Taux Zéro, en bref
- Le PTZ est un prêt sans intérêt, sans frais de dossier ni intérêts intercalaires, accordé en complément d’un autre prêt immobilier classique.
- Il doit permettre de financer l’achat ou la construction de la résidence principale, en complément d’un autre crédit immobilier.
- Il est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années (avec quelques exceptions).
- Le montant dépend du type de bien, de la zone géographique et des ressources du foyer.
Le remboursement du PTZ : fonctionnement détaillé
Le remboursement du PTZ est l’un de ses grands atouts. Il est conçu pour s’adapter à votre situation financière en tant qu’emprunteur et limite l’impact sur votre budget, grâce à un mécanisme de différé de remboursement.
Deux phases distinctes
Le remboursement du PTZ s’effectue généralement en deux phases successives :
- La période de différé : durant cette première phase, l’emprunteur ne rembourse rien sur le PTZ. Cette période peut durer de 2 à 15 ans selon les revenus et la composition du foyer.
- La période de remboursement : à l’issue de la période de différé, l’emprunteur commence à rembourser le capital du PTZ, sur une durée qui varie également selon son profil.
Pourquoi ce fonctionnement en 2 temps du PTZ ?
Le différé de remboursement permet aux ménages de supporter plus facilement la charge de leur crédit immobilier, surtout au début, lorsque les autres dépenses liées à l’accession (travaux, ameublement, etc.) sont plus importantes. Ce mécanisme limite ainsi le risque de surendettement.
Calcul de la durée et du différé de remboursement du prêt à 0 %
En moyenne, la durée totale du prêt (différé + remboursement) s’étend de 20 à 25 ans. Elle est déterminée en fonction de plusieurs critères :
- Le montant des revenus du foyer (calculé en divisant le revenu fiscal de référence par un coefficient familial selon le nombre d’occupants)
- La zone géographique du bien (zones A, B1, B2, C)
- La composition du foyer
Plus les revenus sont modestes, plus le différé est long, ce qui permet de commencer à rembourser le PTZ une fois la situation financière stabilisée, souvent après avoir remboursé une partie du prêt principal.
Exemple de remboursement d’un crédit immobilier avec le PTZ
Antoine et Jade sont en couple et ont un enfant. Ils sont primo-accédant et décident d’acheter un appartement neuf à Lyon (zone A) pour 300 000 €. Leur revenu fiscal de référence est de 36 000 €.
Après calcul, ils peuvent bénéficier d’un différé de 15 ans, puis rembourser le PTZ sur 10 ans.
- Pendant les 15 premières années, ils ne remboursent que leur prêt principal.
- Ensuite, ils commencent à rembourser le PTZ, sans intérêts, sur les 10 années suivantes.
Modalités de remboursement : les mensualités
Le remboursement du PTZ s’effectue par mensualités constantes, mais uniquement sur le capital emprunté, puisque le prêt est sans intérêt. Il est possible de rembourser le PTZ en une seule période (sans différé) ou en deux périodes (avec différé), selon le contrat et la situation de l’emprunteur.
Le PTZ peut aussi être remboursé par anticipation, en partie ou en totalité, sans pénalités, ce qui constitue un avantage notable par rapport à d’autres types de prêts. Mais attention, en cas de remboursement anticipé, il est généralement obligatoire de solder d’abord le prêt principal avant le PTZ, sauf mention contraire dans le contrat.
PTZ et rachat de crédit : ce que vous devez savoir
Si pendant votre crédit immobilier vous souhaitez obtenir un rachat de crédit, vous devez être conscient d’une chose : le rachat de crédit entraîne la perte du bénéfice du PTZ, car il est alors intégré dans une nouvelle ligne de crédit classique, perdant ainsi l’avantage du taux zéro.
Les points à retenir
- Le Prêt à Taux Zéro, avec ses nouvelles conditions élargies en 2025, s’impose comme un levier puissant pour l’accession à la propriété.
- Le remboursement du PTZ, réparti en deux temps et sans intérêts, offre une grande souplesse, surtout durant les premières années.
- Le PTZ reste ainsi l’un des dispositifs les plus attractifs pour concrétiser votre projet immobilier en 2025, tout en maîtrisant votre budget sur le long terme.