Avec un taux d’intérêt moyen de 3,40 % pour un emprunt sur vingt ans en mai 2023, les conditions restent encore attractives pour acheter un bien. Qu’en est-il si vous avez obtenu un taux beaucoup plus élevé il y a quelques années ? La renégociation du prêt immobilier avec votre banque peut vous faire réaliser des économies.
Renégociation de prêt immobilier : de quoi s’agit-il ?
Le coût d’un crédit immobilier dépend notamment de son taux d’intérêt. Une fois fixé par la banque dans son offre de prêt, ce taux reste normalement le même jusqu’à la dernière mensualité.
Or, sur une période de plusieurs années, les taux d’intérêt moyens proposés aux emprunteurs peuvent évoluer d’une façon importante, à la hausse ou à la baisse. Ces fluctuations sont dues notamment à la politique monétaire de la banque centrale européenne et à la situation des marchés financiers. À titre d’exemple, un taux compétitif pour un emprunt immobilier sur 20 ans était de 1,60 % en avril 2016 et de seulement 0,90 % en avril 2021.
La renégociation de crédit immobilier consiste donc à solliciter l’établissement prêteur afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas que celui accordé il y a quelques années. Cela permet de réaliser des économies intéressantes, en vous offrant la possibilité :
- soit de réduire le montant des mensualités ;
- soit de diminuer la durée totale du prêt.
Bon à savoir
Renégociation de crédit immobilier : aucune obligation pour la banque
La banque vous ayant accordé le prêt n’a aucune obligation de donner suite à votre demande de renégociation, même si les taux ont considérablement chuté depuis l’offre de prêt. Vous devrez trouver les bons arguments et, notamment, évoquer votre souhait, en cas de refus, de faire racheter votre prêt par une autre banque.
Quel est le meilleur moment pour renégocier un crédit immobilier ?
Dans le cadre d’un prêt amortissable, l’emprunteur va payer la plus grosse partie des intérêts au début du crédit, dans la mesure où le capital restant dû est encore important. À l’inverse, les deux ou trois dernières années du prêt vont consister essentiellement à rembourser du capital et des intérêts beaucoup plus faibles.
C’est la raison pour laquelle la renégociation de prêt immobilier doit intervenir, idéalement, le plus tôt possible et de préférence avant d’avoir atteint la première moitié des mensualités.
Pour que l’opération soit rentable et intéressante, il convient par ailleurs que la différence entre le taux d’intérêt initial et le nouveau taux d’intérêt négocié soit suffisamment importante. En règle générale, un écart minimal de 0,7 à 1 % est recommandé.
Cette baisse de taux, enfin, doit jouer sur une somme assez conséquente pour que l’emprunteur constate une réelle différence en termes de pouvoir d’achat : un capital restant dû supérieur ou égal à 70 000 € est conseillé.
Bon à savoir
Renégociation, rachat de crédit immobilier : quelle différence ?
La renégociation consiste à obtenir une baisse de taux d’intérêt auprès de la banque qui vous a accordé le prêt. Dans le cadre d’un rachat, vous allez contacter une banque tierce pour que cette dernière rembourse le crédit immobilier à votre place et vous accorde un nouveau prêt, à un taux plus avantageux.
Comment renégocier un prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier est une démarche sans formalisme excessif. Si vous obtenez l’accord de la banque, cette dernière vous fera signer un simple avenant au contrat, qui prendra en compte le nouveau taux d’intérêt. Un nouveau tableau d’amortissement vous sera également remis par la même occasion.
Il vous faudra bien sûr solliciter un entretien préalable avec votre conseiller bancaire et monter un dossier avec tous les justificatifs utiles. Pensez à vous munir :
- d’une pièce d’identité en cours de validité ;
- de vos trois derniers bulletins de salaire ;
- de vos deux derniers avis d’imposition ;
- de vos derniers relevés bancaires ;
- de votre tableau d’amortissement actuel.
À retenir
- La renégociation de crédit immobilier vous permet de faire diminuer fortement le taux d’intérêt appliqué à votre emprunt.
- L’opération est surtout rentable en début de prêt et lorsque la différence avec le taux d’intérêt initial est importante.
- Lorsqu’elle est accordée, la renégociation du taux fait l’objet d’un simple avenant au contrat.
Les banques acceptent principalement de renégocier les termes d’un crédit immobilier avec des clients qu’elles ne souhaitent pas voir partir dans un établissement concurrent. N’hésitez donc pas à mettre en valeur votre profil pour augmenter les chances d’obtenir une offre.
